Vertaislaina

Aiemmin lainoja myönsivät pelkästään perinteiset pankit, tämän jälkeen markkinoita valtasivat kulutusluotot. Nyt laina-alalle on tullut myös vertaislainaa myöntäviä palveluita, joiden kasvu on ollut viime vuosina nopeaa. Tänä päivänä vertaislainat ovat maailmalla miljardibisnes. Mutta mitä vertaislaina sitten on?

Vertaislainaamista on ollut niin kauan kuin rahaakin. Perinteisesti vertaislaina on tarkoittanut kahden yksityishenkilön välistä lainamuotoa. Eli yksinkertaistettuna: Henkilöllä A on ylimääräistä rahaa ja hän lainaa sitä sovituin ehdoin henkilölle B.

Nykyään vertaislainaaminen tapahtuu kasvottomasti verkossa. Lainaaja ja lainan hakija eivät tunne toisiaan, vaan kohtaavat tätä tarkoitusta varten muodostetuissa lainanvälityspalveluissa.

Lainasummatkin pyörivät tuhansissa euroissa, kymppien ja satasien sijaan. Lainaajalle vertaislaina on käytännössä kuitenkin kuin mikä tahansa kulutusluotto. Pankin sijasta laina tulee tavalliselta yksityishenkilöltä, eli sijoittajalta, joka on valinnut sijoitustuotteeksi vertaislainan.

Hae vertaislainaa kuten Kulutusluottoa

Lainanhakija täyttää hakemukseensa hakemansa lainasumman ja takaisinmaksuajan. Hakemus täytetään samanlaisesti kuin kulutusluottojen osalta. Hakemuksessa tiedustellaan henkilötietojen lisäksi taloudellisia resursseja, kuten palkkaa ja velkoja.

Vertaislainassa keskeisenä on lainan kilpailutus, tässä käytännöt poikkeavat kulutusluotoista. Joissakin palveluissa asiakas hakee summa- ja takaisinmaksu-kriteerein edullisinta lainaa, eli hän pyytää näillä kriteereillä sijoittajilta tarjouksia ja valitsee niistä edullisimman.

Joissakin vertaislainapalveluissa keskeisenä on asiakkaan määrittelemä korkein korko, jonka tämä on valmis maksamaan. Tämän jälkeen sijoittajat tarttuvat tarjoukseen. On hyvä kuitenkin huomata, ettei kovin mataliin korkoprosentteihin sijoittajan suunnalta usein ole kiinnostusta. Suureen korkoprosenttiin taas vastaajia voi olla jopa useita ja nopein sijoittaja voittaa.

Vertaislainaamisessa korko määräytyy kuitenkin viime kädessä samoin kuin kulutusluottojen osalta. Asiakkaan taloudellinen tilanne toimii perusteena ns. riskikartoitukselle. Riskikartoituksen tulos taas määrittelee asiakkaan luottoluokituksen. Mikäli asiakas saa matalan luottoluokituksen, koron määrä on korkeampi, kuin korkean luottoluokituksen saaneella asiakkaalla. Sijoittaja arvioi ja valitsee riskikartoituksen avulla omia sijoituskohteitaan.

Vertaislainaa tarjoavat lainapalvelut

Vertaislainaa tarjoaa Suomessa tällä hetkellä kaksi varteenotettavaa tarjoajaa. Lue tarkemmat esittely vertaislainan tarjoajista alta.

Fixura vertaislaina

Fixura vertaislainapalvelu on kauimmin Suomessa toiminut vertaislainan välittäjä.

Fixuran lainasummat asettuvat 1000 ja 10 000 euron lainan välille ja maksuaikaa lainoille on mahdollista saada kahdesta viiteen vuoteen.

Fixuran lainapalvelussa saat määritellä lainan koron itse. Yleisesti ottaen mikäli taloudellinen tilanteesi on tarpeeksi hyvä, voit saada lainaa jopa reilusti alle 10% vuosikorolla. Tavallisimmin lainan korko asettuu lainaajien kriteerien vuoksi 10-12 prosentin välille.

Hakemukseen toki saat määritellä koron täysin vapaasti, mutta kannattaa huomioida myös se seikka, että Fixuran kautta sinun lainaasi sijoittavat haluavat myös jonkinlaisen tuoton sijoitusriskilleen.

Fixura perii lainastaan jonkin verran välityskuluja, joten tämä on syytä huomioida lainaa hakiessa. Alla olevasta yhteenvetolistasta näet tarkat kulut.

Fixura lyhyesti:

  • Kauimmin Suomessa toiminut vertaislainan tarjoaja
  • Lainat 1000-1000€
  • Maksuaikaa 2-5 vuotta
  • Määrittele itse lainasi korko
  • Välitysmaksu 2% vuodessa lainapääomasta
  • Avausmaksu 7,5% lainapääomasta
  • Tilinhoitomaksu 5,50€ kuukaudessa
  • Ikäraja 19-vuotta
  • Hae Fixura lainaa!

Fellow Finance vertaislaina

Fellow Finance on hieman tuoreempi tulokas Suomen vertaislainamarkkinoilla. Toki tämäkin yritys on toiminut jo vuosia ja palvellut tuhansia asiakkaita.

Fellow Financen vertaislainapalvelusta vois saada hieman enemmän lainaa kuin Fixuralta, lainasummat nimittäin ulottuvat aina 500 eurosta 15 000 euroon saakka. Maksuaikaa Fellow Financelta irtoo hieman pidemmästi, jopa seitsemän vuotta.

Fellow Financen lainakorot vaihtelevat 5-28% välillä. Toki myös Fellow Financen kanssa asiakas määrää itse koron, millä on valmis lainaa nostamaan, mutta samat lainalaisuudet pätevät myös Fellow Financen palvelussa kuin Fixurassakin toteutuneen koron suhteen. Korkoa ei siis kannata määritellä liian alas, koska todennäköisesti et tule saamaan lainkaan lainatatarjouksia jos tulosi tai maksuvalmiutesi eivät ole erittäin hyvät.

Hinnoittelultaan Fellow Financen avauspalkkio on edullisempi kuin Fixuralla. On syytä kuitenkin huomioida, että Fellow Finance veloittaa tilinhoitopalkkiona jonkin verran enemmän ja eri perustein kuin Fixura, varsinkin suurempien summien ollessa kyseessä.

Fellow Finance lyhyesti:

  • Luotettava toimija vertaislainaamisessa
  • Lainasummat 500-15 000€
  • Maksuaikaa 2-7 vuotta
  • Lainan välityspalkkio 2,3-6%, enintään 350€
  • Tilinhoitopalkkio 0,4-1%/kk lainapääomasta
  • Ikäraja 20-vuotta
  • Hae Fellow Finance lainaa!

Vertaislaina hämmentää kuluttajien lisäksi viranomaisia

Ongelmana on viranomaistaholta kuitenkin se, etteivät vertaislainat toistaiseksi ole samojen lakien piirissä kuin perinteiset kulutusluotot. Esimerkiksi korkeimman koron korkokatto ei koske lainkaan vertaisluottoja. Muuten sinänsä asiakkaalle ei ole merkitystä, onko tämä vakuudeton laina vertaislaina vain kulutusluotto.

Vertaislainoissa ei ole pankkia taustalla, vaan rahat tulevat täysin sijoittajilta. Vertaislainapalvelut toimivat lainaprosessissa vain välittäjänä, eivät lainoja myöntävänä tahona. Palvelu hoitaa käytännön asiat ja varmistaa osapuolten anonyymiyden. Vertaislainoja varten luotuja nettiyhteisöjä on suomessakin jo useita. Kaikissa asiointi tapahtuu sähköisesti, helposti ja nopeasti.

Vertaislaina faktaa

  • Suosittu lainatapa
  • Ei pankkia, rahat yksityisiltä sijoittajilta
  • Lainaa 500 – 15 000 euroa
  • Mahdollisuus lainojen yhdistämiseen
  • Vakuudeton laina

Huipputuottoja korkealla riskillä

Vertaislainojen suosio on kasvussa myös sijoittajien kohdalla. Sijoittajina on monen varallisuusluokan suomalaisia.

Sijoittajan roolissa suuremman koron asiakkaalta on mahdollisuus saada paras tuotto, mutta tällöin myös riskit ovat korkeammat. Alalla on puhuttu tavallisena jopa 10 – 12 prosentin tuotosta. Toki tämän kaltaiseen tuottoprosenttiin on otettava riskejäkin ja osa sijoittajista on kokenut oman tuottonsa varsin vaatimattomaksi. Sijoittajan tulee myös huomata, että vertaislainan korkotuloa verotetaan pääomatulona.

Riskiä voi pienentää tutkimalla tarkkaan asiakkaat, joille lainaa myöntää. Harvoin myöskään koko asiakkaan saamasta lainasummasta on yhdeltä sijoittajalta. Yleensä sijoittaja hajauttaa sijoitustaan jopa satoihin lainoihin, tämä onnistuu jo esimerkiksi 2500 euron sijoituksella.

Todellisuudessa vertaislainabisneksessä on riskinsä. Voi olla, etteivät vähäriskiset asiakkaat lainaa lainkaan vertaislainoja, vaan ovat pankkilainojen piirissä. Mitään vakuuksia lainoissa ei ole ja sijoittajan todellinen riski on pääoman menettäminen. Sijoittajaa suojaa jonkin verran maksamatta jääneiden lainojen siirtäminen perintään. Fellow Finance on ilmoittanut, että sen kautta asiakas saa keskimäärin noin 70% sijoituksestaan takaisin perintäkeinoin, mikäli asiakas osoittautuu maksukyvyttömäksi.

Kysymyksiä ja vastauksia vertaislainoista

Millaisia summia voin lainata sijoittajilta?

Riippuu valitsemastasi palvelusta ja tietenkin myös sinun lainamahdollisuuksistasi. Vaikka miettisitkin 5000 euron lainaa, ei voi olla varmaa täyttääkö sinun taloudelliset ominaisuutesi sijoittajien asettamat ehdot. Useimmiten vertaislainoissa lainasummat, joita on mahdollista hakea, pyörivät 500 – 15 000 euron välillä.

Missä prosenteissa korot pyörivät?

Esimerkiksi Fellow Financella vakuudettoman ja heti saatavan lainan korkoprosentit ovat välillä 5-28% ja Fixurassa korot ovat välillä 6-27 %. Lopullinen korko määräytyy riskienkartoitusanalyysin ja asiakkaan maksuvalmiuden mukaan.

Millaisia summia voin sijoittaa vertaislainoihin?

Esimerkiksi Fellow Financella minimisijoitus on 300 euroa ja Fixuralla 1000 euroa. Maksimisijoitusta ei yleensä määritellä. Periaatteessa voi ajatella, että sijoittaa kannattaa oman maksukyvyn mukaan.

Kuka voi saada vertaislainaa?

Vertaislainaajan tulee yleisimpien ehtojen mukaan olla noin 20-vuotias ja suomessa viimeisen kolmen vuoden ajan asunut. Lisäksi lainanhakijalla ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä. Eri lainanvälittäjien ehdot voivat kuitenkin poiketa näistä.

Voiko vertaislainalla yhdistellä vanhoja lainoja?

Kyllä voi. Hae vertaislainaa vanhojen lainojesi yhteissummalle. Lainan saatuasi maksa aiemmat pikalainat pois ja lyhennät jatkossa ainoastaan nostamaasi vertaislainaa. Saatat saada huomattavasti edullisemman koron yhdistelylainaasi, kuin aiemmissa lainoissasi oli.

Tarvitsenko vertaislainaa varten vakuuksia?

Et tarvitse. Vertaislaina on täysin vakuudeton laina. Lainansaajan arvio perustuu ainoastaan tämänhetkiseen taloudelliseen tilanteeseen. Siksi kannattaa ilmoittaa hakemuksessa kaikki tulot, niin palkka- kuin pääomatulot ja erilaiset tuet. Paremman luottoluokituksen saatuasi, myös lainan korko on pienempi.

Tähän liittyvät artikkelit

  • Kaikki pikavipit 2017Kaikki pikavipit 2017
    Katso tästä kaikki vuonna 2017 tarjolla olevat pikavipit! Löydät sekä kaikki pikavipit että kaikki vuoden 2017 uudet pikavipit. Tutustu kaikkiin Suomen pikavippipalveluihin, jotta löydät itsellesi parhaan lainan. Jos vanhat palvelut kyllästyttävät, voit tarkistaa ...
  • KulutusluottoKulutusluotto
    Kulutusluotolla tarkoitetaan yleensä keskikokoisia, noin 1000 - 15 000 euron suuruisia lainoja. Tyypillisesti niitä käytetään isompien ostosten ja hankintojen tekemiseen. Kulutusluotolla voi rahoittaa vaikkapa remontin, auton korjauksen tai lomamatkan. Moni t...
  • JoustoluottoJoustoluotto
    Joustoluotto on lainamuoto, jolla tarkoitetaan yleensä tililuottoa, luottotiliä tai vastaavaa jatkuvaa lainaa. Joustoluotto on nimensä mukaisesti joustava laina. Joustoluoton avulla voi hankkia talouteen pientä liikkumavaraa, sillä joustoluottoa voi nostaa omalle...
  • TililuottoTililuotto
    Tililuotto on jatkuva luotto, jonka käyttäjä voi valita nostamansa lainasumman vapaasti luottorajansa puitteissa. Tunnetuin tililuoton muoto on luottokortti, mutta yhä useammin on tarjolla kortittomia tililuottoja, joita voi hakea internetin kautta samaan tapaan kuin...
  • Nuorten ylivelkaantumisen syy ei pelkästään pikalainoissaNuorten ylivelkaantumisen syy ei pelkästään pikalainoissa
    Nuorten aikuisten, eli alle 30-vuotiaiden taloudellista tilannetta selvittänyt Mun talous – hanke, on saatu päätökseen. Hanke toteutettiin vuosien 2013 – 2017 välillä. Selvityksen perusteella nuorten talous saattaa luisua velkakierteeseen, mikäli tämä joutuu hankkima...
  • Hae velkaongelmaan apua hetiHae velkaongelmaan apua heti
    Ylivelkaantuminen ja oman talouden hallinnan menetys hävettää ja ahdistaa usein, mutta ongelmissa ei kannata jäädä rypemään vaan etsiä niihin reippaasti apua.
  • Vippiä tekstiviestillä lahjakortin muodossaVippiä tekstiviestillä lahjakortin muodossa
    Tekstiviestillä tilattavan lahjakortin muodossa olevan vipin kulut käyvät pikavippejä huomattavasti suuremmaksi, sillä lahjakortin hinnan joutuu maksamaan kaksinkertaisena takaisin.
  • Pikavippimainontako harhaanjohtavaa?Pikavippimainontako harhaanjohtavaa?
    Pikavippialan mainonta puhuttaa paljon mediassa sekä pikavippimainontaa halutaan kieltää katukuvasta. Pikavippimainontaa mielletään aggressiiviseksi sekä ihmisiä harhaanjohtavaksi. Kuitenkin suuremman median piiloon jää monet muut huijausmainokset ja puhelinmyyjät....
  • Pikavippivelat työllistävät käräjäoikeuksiaPikavippivelat työllistävät käräjäoikeuksia
    Pikavipit uhkaavat aiheuttaa käräjäoikeuksiin ruuhkia myös muualla kuin Satakunnassa. Ylen mukaan pikavipeistä johtuvat velka-asiat ovat lisääntyneet huomattavasti monessa käräjäoikeudessa.
  • Sosiaalinen luotto on tarkoitettu ensisijaisesti vähävaraisilleSosiaalinen luotto on tarkoitettu ensisijaisesti vähävaraisille
    Eduskunnan puhuessa pikavippien kieltämisestä ja rajoittamisesta nousi esille myös sosiaalinen luotto. Eduskunnassa oltiin sitä mieltä, että sosiaalista luototusta tulisi kasvattaa ja korostaa, jotta taloudellisissa vaikeuksissa olevat ihmiset saisivat apua.