Todellinen vuosikorko ei ole koko totuus

Jos otat 100 euron pikavipin kuukauden maksuajalla, pikavippisi todellinen vuosikorko on todennäköisesti yli 1000 prosenttia. Kuulostaako hurjalta? Kyllä. Tarkoittaako se, että maksat korkoja yli 1000 prosenttia, siis moninkertaisesti yli alkuperäisen lainasumman? Ei missään tapauksessa.

Todellinen vuosikorko on tarkoitettu kuluttajan avuksi. Esimerkiksi Kuluttajaviraston mukaan todellinen vuosikorko on eräänlainen rahan kilohinta: mitä suurempi todellinen vuosikorko, sitä kalliimpi luotto.

Todellisen vuosikoron etuna on, että sen laskemisessa otetaan huomioon kaikki luotosta koituvat kustannukset, myös tilinhoitomaksut ja tekstiviestikulut. Periaatteessa luotonantaja ei siis voi kilpailla pienellä korolla ja repiä voittoja odottamattomista lisäkuluista.

Kaikkien luotontarjoajien pankeista pikavippiyrityksiin on ilmoitettava luottojensa todellinen vuosikorko. Tarkoituksena on auttaa kuluttajaa vertailemaan luottojen kustannuksia helposti yhden numeron avulla.

Tavoite on kaunis, mutta valitettavasti se ei toteudu.

Etenkin pienten, lyhytaikaisten lainojen tapauksessa todellinen vuosikorko aiheuttaa lähinnä sekaannuksia. Todellinen vuosikorko kuvaa heikosti alle vuoden mittaisten lainojen kustannuksia, sillä todellisen vuosikoron laskentakaavassa oletetaan, että laina otetaan koko vuodeksi.

Lainan todellinen vuosikorko siis kertoo, kuinka suuri laina on vuoden kuluttua sen ottamisesta. Tieto on kuitenkin turha, jos laina on tarkoitus maksaa takaisin jo muutaman viikon kuluttua.

Jotta joutuisit oikeasti maksamaan pikavipistä korkoa satoja, tuhansia tai kymmeniä tuhansia prosentteja, sinun pitäisi uusia pikavippiäsi korkoineen niin kauan, että laina olisi vuoden vanha. Pikavippien uusiminen ei kuitenkaan ole Suomessa mahdollista, joten lyhytaikaisen lainan todellinen vuosikorko ei käytännössä voi koskaan realisoitua.

Pikavippien todellisista vuosikoroista kuitenkin puhutaan usein epätarkasti pikavippien korkoina, kuten tässä Taloussanomien uutisen otsikossa. Ei ihme, että moni kuvittelee, että pikavipistä on oikeasti maksettava tuhansien prosenttien korko.

Tilannetta ei helpota se, että todellisen vuosikoron laskentakaava on varsin hankala. Maallikon on vaikea käsittää, mitä kaavalla oikeasti lasketaan.

Klikkaa Tästä  Elinkeinoelämän Keskusliiton puheenjohtajan pikavippibisneksiä moitittiin

Paljonko pikavipistä sitten todellisuudessa maksetaan korkoa, jos lainasumma on 100 euroa, laina-aika kuukauden ja todellinen vuosikorko 1410 prosenttia? Esimerkiksi Vippi.fi:n vastaus on 25 euroa. Ei tuhansia prosentteja, vaan neljäsosa lainasummasta. Kuulostaa jo huomattavasti kohtuullisemmalta.

Tähän liittyvät artikkelit

Klikkaa Tästä  Pikavippiyhtiö Ferratum oikaisee väitteitä pikavipeistä