Pikalainojen ja kulutusluottojen korkokatto 2017

Pikalainoihin liittyen on havaittu ongelmia koko niiden olemassaolon ajan. Pikalainoja on pyritty viime vuosina rajaamaan erilaisten lakien ja säädösten mukaan. Vuonna 2013 tuli voimaan alle 2000 euron lainojen korkoja rajaava laki korkokatosta. Korkokatto säädettiin koskemaan ainoastaan alle 2000 euron lainoja, koska niiden osalta oli havaittu eniten ongelmia. Tätä suuremmat lainat rajattiin korkokaton ulkopuolelle, koska yleinen käsitys oli, ettei suurien lainojen korot eivät tavallisesti nouse korkokattoa ylemmäs.

Korkokattosäätelyn myötä voidaan todeta pikalainoja tarjoavien yritysten vähentyneen, sekä myönnettyjen lainojen määrän laskeneen huomattavasti. Sen sijaan lainamäärät ja laina-ajat ovat nousseet. Voidaankin todeta, etteivät pikalanoihin liittyneet ongelmat päättyneet korkokaton asettamiseen.

Korkokattoon ja pikalainoihin liittyvät haasteet

Pikalainoja tarjoavat yritykset toivat markkinoille erilaisia lainatuotteita, joissa on mahdollisuus kiertää korkokattoa myös pienten lainasummien osalta. Tämän vuoksi lainojen tarjonta on siirtynyt pääosin korkokaton ulkopuolisiin lainoihin. Näissä lainasummissa korko on useimmiten n. 100% tai enemmän. Osittain lainatarjonta on siirtynyt myös vertaislainamarkkinoille. Sekä kilpailu- ja kuluttajavirasto, että kahdeksan kansanedustajaa on ilmaissut kantansa pikalainojen korkosäännöksen muuttamiseksi.

Vaikka lainanantajien määrä on vähentynyt, edelleen 55 yritystä tarjoaa pikalainaa. Kulutusluottoihin liittyvien velkomustuomioiden määrä on laskenut, mutta se on edelleen huomattavasti suurempi kuin esimerkiksi vuonna 2007. Maksuhäiriömerkintöjen määrä on ollut jo vuosia lievässä nousussa. Uusia maksuhäiriömerkintöjä tuli esimerkiksi vuonna 2016 1,5 miljoonaa kappaletta. Velkomustuomioiden osalta pikalainat olivat selkeästi suurin maksuhäiriömerkintöjä aiheuttanut ryhmä. Korkokattosäädöksen myötä nuorten aikuisten pikalainoja koskevat velkomustuomiot pienenivät, mutta luotonantoyritysten velkasaatavat asiakasta kohden nousivat. Yhteenvetona voidaan todeta, ettei korkokattosääntely poistanut riittävästi velkaantumisen ongelmia.

Tulevaisuuden muutoshaasteet

Pikalainojen korkojen säätelemiseksi ja velkaantumisen vähentämiseksi oikeusministeriö onkin esittänyt, että korkokaton tulisi jatkossa laajentua koskemaan myös yli 2000 euron lainoja, eli suurempia kulutusluottoja. Korkokatto voisi kuitenkin olla näissä lainoissa pienempi, esimerkiksi 30 prosenttia. Korkokaton pienuus olisi perusteltua, koska luotonantajille tulevien kulujen suuruus on luonnollisesti suurempi pienissä lainoissa, joten paineet korkojen nostamiselle tässä lainaryhmässä ovat suurempia. Kuluja muodostuu mm. luottotietojen selvittämisestä.

Kuluttaja- asiamies on huolissaan sääntelyn tehokkuudesta. Jo nyt on huomattu, ettei todellinen vuosikorko anna todellista kuvaa kaikista kuluista. Esimerkiksi nostopalkkion periminen ei näyttäydy suoraan todellisessa vuosikorossa, koska nostopalkkio on liitännäinen asiakkaan tekemiin nostoihin ns. tililuotosta. Erilaiset rajoitukset luotonantajan mahdollisuuksiin periä kuluja, muuna kuin korkona, on syytä ottaa harkintaan.

Myöskään nykyisellään luotonmyöntäjälle ei muodostu tarpeeksi kovia sanktioita korkokattosäädöksen rikkomisesta. Jatkossa tuleekin harkita, sitä poistuuko asiakkaan velvollisuus maksaa luottokustannuksia, siinä tapauksessa jos luotonantaja selkeästi rikkoo korkokatolle asetettuja säädöksiä. Lisäksi tällä hetkellä kohtuuttomia sopimusehtoja koskeva säätely ei ole kokonaisuudessaan linjassa EU-tuomioistuimen oikeuskäytännön kanssa, myös tähän tulee jatkossa kiinnittää huomiota.

Lopullinen vastuu lainanhakijalla

Pikalainan ja pikavippien tarjoamista on viime vuosina säädelty useaan otteeseen lain voimalla. Selvitys kuitenkin osoittaa, ettei tämä säätely ole johtanut toivottuihin tuloksiin ja lisätoimia tarvitaan. Asiakkaana kannattaa olla tarkkana lainaa valitessa, ettei hanki itselleen liian kallista luottoa. Lainan tarkoitus on kuitenkin tasapainottaa arkea, eikä aiheuttaa asiakkaalle velkaantumisen kierrettä.

Tähän liittyvät artikkelit

  • Suomen Pienlainayhdistys lopettaaSuomen Pienlainayhdistys lopettaa
    Suomen Pienlainayhdistys on päättänyt lopettaa toimintansa. Syynä on kesäkuussa voimaantuleva kuluttajansuojalain muutos, joka tekee pikavippien tarjoamisen kannattamattomaksi.
  • Todellinen vuosikorko ei ole koko totuusTodellinen vuosikorko ei ole koko totuus
    Jos otat 100 euron pikavipin kuukauden maksuajalla, pikavippisi todellinen vuosikorko on todennäköisesti yli 1000 prosenttia. Kuulostaako hurjalta? Kyllä. Tarkoittaako se, että maksat korkoja yli 1000 prosenttia, siis moninkertaisesti yli alkuperäisen lainasumman? Ei...
  • Nuorten ylivelkaantumisen syy ei pelkästään pikalainoissaNuorten ylivelkaantumisen syy ei pelkästään pikalainoissa
    Nuorten aikuisten, eli alle 30-vuotiaiden taloudellista tilannetta selvittänyt Mun talous – hanke, on saatu päätökseen. Hanke toteutettiin vuosien 2013 – 2017 välillä. Selvityksen perusteella nuorten talous saattaa luisua velkakierteeseen, mikäli tämä joutuu hankkima...
  • SuomilimiittiSuomilimiitti
    J.W.-Yhtiöt Oy tarjoaa asiakkailleen Suomilimiittiä. Suomilimiitin avulla voi saada pikavipin tarpeeseen satasen tai muutaman sadan euron lainan, mutta tarjolla on lainasummia aina 2000 euroon asti. Voit siis tarpeidesi mukaan hakea pientä lainaa tai suurempaa kulutu...
  • Laina.comLaina.com
    Nosta lainaa 50 - 2000 euroa Laina.comin tililuoton avulla. Saat vipit pikaisesti tilille joka päivä kello 7 - 23. Tililuotto tarkoittaa, että nostat lainaa tarpeesi mukaan. Myös lisälainan nostaminen on mahdollista aina luottorajaan asti. Luottoraja on 2000 euroa...
  • Keskimääräinen pikavippi on jo 520 euroaKeskimääräinen pikavippi on jo 520 euroa
    Pienlainojen keskimääräinen koko on kasvanut jo 520 euroon. Tieto selviää Tilastokeskuksen luottokantatilastosta, jossa on tietoja vuoden 2015 toisella neljänneksellä myönnetyistä kuluttajaluotoista. Vielä tämän vuoden alkupuolella keskimääräinen vippi oli vain 191 e...
  • Vertaislaina muodostumassa uudeksi pikavipiksiVertaislaina muodostumassa uudeksi pikavipiksi
    Kun velkaantuneen tilanne on muodostunut sellaiseksi, ettei lainaa ole enää mahdollista muualta saada, usealle ainoaksi mahdollisuudeksi muodostuu vertaislainan hakeminen.
  • TililuottoTililuotto
    Tililuotto on jatkuva luotto, jonka käyttäjä voi valita nostamansa lainasumman vapaasti luottorajansa puitteissa. Tunnetuin tililuoton muoto on luottokortti, mutta yhä useammin on tarjolla kortittomia tililuottoja, joita voi hakea internetin kautta samaan tapaan kuin...
  • Suomessa toimii jo neljäs norjalainen pankkiSuomessa toimii jo neljäs norjalainen pankki
    Viimeisin markkinoille tullut norjalaistoimija on Instabank, joka aloittanut myöntämään lainaa ilman vakuuksia suomen markkinoilla vuoden 2018 alussa. Muut toimiinnot suomessa on sen sijaan alkanut Instabankin toimitusjohtaja Robert Bergin mukaan jo marraskuussa 2017...
  • Jo 8,2 prosentilla suomalaisista on maksuhäiriömerkintäJo 8,2 prosentilla suomalaisista on maksuhäiriömerkintä
    Maksuhäiriömerkintöjen määrä on lisääntynyt vuodessa lähes viisi prosenttia, kertoo Suomen Asiakastieto tiedotteessaan.